在银行个人消费信贷事务中，小额是一个为人熟知的产品。不少具有定期存单（折）的市民在急于用现金时，往往挑选到银行处理。来自中行上海分行理财中心的核算多个方面数据显现，小额日均借款事务笔数占到总事务笔数的15%-20%。但据该行理财师罗毅介绍，许多市民对这项事务的了解还不行全面，并没能真实用活小额。

  罗毅指出，小额分两档利率：半年和一年。借款期限在半年以内的，按半年期借款利率核算利息；一年以内的，以一年期借款利率核算利息，利息有一天算一天。但有的客户认为借款期限越短，利率越有利。借款时往往不以半年、一年为限，而是明确地写明借多长时间，如一个月或两个月。其实这样反而框住自己，因为小额是能提早还款的，借一个月和借半年借款利率都是相同的，但假定客户写明借一个月，届时因为某些原因无法准时还款，就要付出额定的借款罚息。处理借款时应充沛的使用借款期限的上限，防止不必要的开支。

  小额时，两个半年就等于一个一年吗？当然并非是，两个半年的借款利息不等于一个一年的借款利息，因为借款利率是不同的（半年的利率是5.04％，一年的借款利率是5.31％）。假定客户的得开的话，能够先签一个半年借款合同，在到期时先还款，还后再借，大有学识。

  举个比如，某客户预备经过小额来贷50万元人民币一年，假定一年有365天，假定他贷两个半年，到期应付出借款利息为：

  在日常事务中，大多数市民都想贷足款，假定发现能够贷到的金额离自己的方针还有间隔的话，仅仅一味地添加典当的存单，而忽视了使用银行其他事务的组合来发挥单张存单的最大功用。

  举例说明，某客户想贷10万块钱，他手中只要一张160万日元的存单，假定他拿这张存单作典当，核算状况如下：

  计划二，巧用银行事务的组合。即使用外汇宝事务，仅用这张日元存单来到达意图，具体操作如下：

  （2）再将14611.87美元的存单作典当，假定当天汇率8.2641，美元存单可贷九成，则能够贷到：14611.87×8.2641×90％＝108678元人民币，到达了借款10万元的意图。可见，因为不同钱银的借款成数是不同的，其间美元的借款成数最大，所以使用外汇宝和组合处理的成效，即可轻松到达意图。

  但使用外汇宝来添加可贷金额应该考虑到钱银的兑换机遇，即当天汇率状况及存款利率等问题，才干真实地活学活用，发挥小额的最大功用。

  其实不同币种的定期存单（折）可贷成数是不同的。在中行上海市分行，能够处理的币种有美元、英镑、港币、日元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、加拿大元、新加坡元以及人民币10种钱银，其间美元和人民币的定期存单（折）能够贷到九成，其他币种则是借款多半。所以主张市民们在处理小额时，假定手中有多种币种定期存单（折）的话，应灵敏用好不同币种的借款成数，然后最大极限地满意本身的理财需求。